В нынешние времена взять кредит в банке бывает совсем непросто. Нередко в ответ на заявку следует отказ. Как поступить, если очень нужны деньги, а оформить заем невозможно? Не нужно терять надежду и отчаиваться — безвыходных ситуаций не бывает. Прочитайте эту статью до конца и воспользуйтесь нашими советами, после чего вы наверняка найдете верное решение.
Типичные ошибки заемщиков
1. После того как вам сказали «нет» сразу в нескольких банках, не стоит надеяться на чудо, и продолжать искать «то самое» учреждение. Лучше задумайтесь о причинах отказов. Прежде чем подавать новую заявку постарайтесь как можно скорее определить «что не так».
Одной из главных причин может стать ваша отрицательная кредитная история, о которой банки обязательно уведомляются на этапе рассмотрения заявки. Возможно, вы не выполнили взятых обязательств по предыдущему кредиту или у вас были задержки в погашении долга. Ряд кредитных бюро ведут статистику обращений клиента в разные заведения и предоставляют ее заинтересованным учреждениям. Понятно, чем чаще вы просите предоставить заем, тем меньше вероятность одобрения вашей заявки.
Не верьте обещаниям недобросовестных граждан об оформлении займа с любой кредитной историей. Банки работают по четко утвержденной схеме. В отдельных случаях принимается совместное решение, оказать влияние на которое не представляется возможным.
Что нужно сделать?
Как правило, банки не объясняют причину отрицательного ответа, поэтому необходимо самому проявить инициативу и собрать необходимую информацию, позволяющую объяснить отклонение заявки. Для начала следует получить данные о себе из Бюро кредитных историй. Это можно сделать так:
Запросить информацию самому. Заходим на официальный сайт Центробанка и по ссылке переходим в раздел Центральный Каталог Кредитных Историй. Здесь размещена информация о том, в каких БКИ хранятся данные о вас. Напомним, на основании закона №218-ФЗ «О кредитных историях» граждане РФ имеют право получить подобные сведения раз в год.
— Обратиться в банк с просьбой за приемлемую цену осуществить запрос. Правда, убедитесь, что финансовое учреждение обладает доступом к такой информации, так как обычно банки работают не со всеми БКИ.
— Далее, внимательно изучите все переданную вам информацию, возможно, где-то закралась ошибка, и данные не соответствуют действительности. В срочном порядке свяжитесь с Бюро и объясните ситуацию. Если все получилось, вновь запросите свою кредитную историю и убедитесь, что ваша репутация восстановлена. Банки получают те же сведения, что и заемщики, поэтому для полной уверенности дополнительная проверка крайне необходима.
Чаще всего отказывают при наличии просрочки по действующему кредиту. Если подобная проблема вам хорошо знакома, скорее всего, вы нашли причину. При отсутствии задолженности немедленно сообщите об этом в БКИ и попытайтесь исправить ситуацию.
В иных случаях, когда причина отрицательного ответа так и не ясна, будет полезно проконсультироваться у специалиста в области финансов. Обращайтесь за помощью не к тем, кто обещает золотые горы, а в авторитетные компании, имеющие прямой выход на банки. Используя наработанные связи, они смогут предоставить вам действительно ценную информацию.
Кроме того, причина отказов может быть вообще не связана лично с вами. Сегодня положение в финансовом секторе достаточно нестабильное, многие банки имеют проблемы с ликвидностью и не могут полноценно выполнять функцию кредитования. Но для сохранения хорошей репутации, или ставя целью сформировать базу потенциальных клиентов, они продолжают принимать заявки, обрекая потенциальных заемщиков на отказ. Некоторые учреждения, не желая рисковать, сильно завышают требования по кредиту, и соответствовать им крайне сложно.
Как выйти из этой ситуации?
Один из возможных вариантов — обратиться в банк, через который получаете зарплату. Если это так, то наверняка у вас имеется зарплатная карта. Нередко к таким клиентам у банкиров возникает более лояльное отношение, ведь такой человек хорошо знаком финансовой организации, в отличие от заемщика с улицы. К тому же банк прекрасно осведомлен о ваших доходах, что порой является решающим критерием в принятии решения о выдаче кредита.
Благодаря возникшему доверию, зарплатным клиентам предлагают на особых условиях воспользоваться финансовым продуктом, в том числе и займом. Как правило, это выражается в некотором снижении процентной ставки (на 1-2%). Также уменьшаются требования по документам, а некоторые учреждения запрашивают только паспорт.
В ряде организаций по-особому работают с «аккредитованными компаниями». Сотрудники этих предприятий еще не получают зарплаты в данном банке, однако он их уже занес в «белый список» и готов обслуживать на партнерских условиях. Правда, чаще всего это обычная рекламная акция. Чтобы узнать, является ли ваша фирма аккредитованной у какого-либо банка, и каковы детали его предложения, обратитесь за консультацией в бухгалтерию.
Очень перспективный вариант — обратиться за кредитом в то учреждение, где вы уже оформляли ранее кредит (разумеется, при условии отсутствия просрочек и долгов). В этом случае ваша репутация будет однозначно положительной, и банк будет относиться к вам более лояльно, что значительно повышает шансы на положительный ответ.
Новые горизонты может открыть целевой кредит, тем более что займы чаще всего берутся под конкретные нужды. Кредитные карты и нецелевые запросы для банков всегда более рискованны, и при прочих равных они могут отказать. А вдруг вы запутались в долгах, и берете очередной кредит, чтобы погасить предыдущий?
Целевой кредит можно оформить прямо в точке продаж. При этом не важно, что планируете приобрести — дорогой телевизор, зимнюю шубу или путевку к морю. Стоимость займа будет выше, нежели по обычному кредиту, но это компенсируется высокими шансами на одобрение заявки.
Вполне возможно, что перед принятием решения вам предложат страховку, а также пакет дополнительных услуг. К ним относятся информирование через текстовые сообщения, услуги интернет-банкинга, дебетовые карты. Все это неспроста — банк на этом зарабатывает.
Все дополнительные услуги приносят ему хороший комиссионный доход. Причем сразу и сейчас, а не спустя несколько лет, в течение которых вы будете выплачивать проценты. Нельзя исключать, что для многих структур несогласие клиента на данное предложение может служить скрытым поводом «денег не давать».
По закону навязывать банковские услуги строго запрещено. За этим следят сразу несколько инстанций — Роспотребнадзор, ФАС и, конечно, Центробанк. Но очень трудно проконтролировать методы скрытого продвижения услуги, к примеру, тонкий намек или высказанное пожелание. Да и сами потребители порой не знают своих прав. Для вас предложение финансовой организации обернется повышением стоимости кредита. Стоит ли отказываться? В той ситуации, в которой вы находитесь — разумеется, нет!
А что еще?
Если ничего из сказанного выше не помогает, поищите в кругу близких людей надежного человека, согласного сыграть роль поручителя. По закону он несет такую же финансовую ответственность, что и основной заемщик. Поэтому ему реально придется платить, когда должник окажется неплатежеспособен. К тому же, в случае появления долга, поручитель рискует испортить свою кредитную историю. Зато для банка это дополнительная гарантия и повод для более лояльного отношения к заявителю.
Оформление кредита с поручительством займет немного больше времени, ведь к основному соглашению добавляется договор поручительства. Зато ваши неудобства обернутся сторицей. Уменьшение риска приводит к уменьшению процентной ставки — значит, заем будет дешевле.
Еще одной формой обеспечения, позволяющей рассчитывать на лояльность банка, является залог. Чаще всего закладывается недвижимость — квартиры, дачи, гаражи. Для финансовой организации это серьезная гарантия возврата долга и своевременного обслуживания кредита. Оформление займа на условиях залога потребует большого пакета документов, но позволяет серьезно рассчитывать на положительное решение и относительно низкую процентную ставку.
Самый последний вариант, который может быть — обратиться в одну из микрофинансовых организаций. Здесь особенно не изучают кредитные истории клиентов, перекрывая огромные риски астрономическими ставками, достигающими тысячи процентов в год. Стоит помнить, что МФО в основном предоставляют небольшие суммы на короткий срок. Если вы решились на этот шаг, выбирайте компании, которые предоставляют справку о своевременном обслуживании займа. Она может сыграть немалую роль в дальнейшем, при обращении в обычный банк с заявкой на кредит.
Как видите, отказ банка еще не повод опускать руки — решение проблемы можно найти всегда.